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2020-02-27 01:06:53 來源︰ 金融時報

產業(ye)資本和(he)金融資本在場景金融方面的布局,將傳統(tong)金融帶入全新(xin)時代,也給農商銀行帶來全新(xin)挑戰。

眾所(suo)周知,每一個場景,都會誕生出(chu)很多金融需求,即便在場景金融中,新(xin)的金融需求也會不斷衍(yan)生。前者(zhe)以(yi)外(wai)賣為例,在外(wai)賣這個場景中,除了正常外(wai)賣訂餐外(wai),消(xiao)費(fei)者(zhe)和(he)商家都會在不huang) 錐尾?丁  恕 聿啤 畹榷嘀紙鶉諦棖螅 wai)賣頭部(bu)場景平台(tai)只需深挖場景金融,就能(neng)實現流量高(gao)價值(zhi)變現,創(chuang)造新(xin)的利(li)潤增長(chang)點;後者(zhe)以(yi)銀行APP為例,一個公務員(yuan)的獎金發放到某個銀行卡(ka),公務員(yuan)打開APP,進入自己賬戶,賬戶就是(shi)他的場景,由賬戶而來的潛在金融需求有存款、購買理財產品、購買外(wai)匯、轉賬、支付、償還(huai)信用卡(ka)、生活(huo)繳(jiao)費(fei)等,滿足他的需求,錢就會留在卡(ka)里(li),不能(neng)滿足,他會把(ba)ya)  擼 桃ye)銀行必須針對客戶這一需求,內(na)嵌(qian)更多金融產品,以(yi)增加黏性(xing),同(tong)樣,銀行的APP商城,也應(ying)更加you)zhong)視場景金融功能(neng)的搭建。

因場景而生的金融需求,一方面是(shi)剛性(xing)金融需求,你不提供,客戶會轉而尋找(zhao)其(qi)他實現渠(qu)道,哪個方便選(xuan)哪個,哪里(li)方便到哪里(li);另(ling)一方面,這也是(shi)極具黏性(xing)的金融需求,一旦場景生態(tai)構建得(de)非常完善,場景中的潛在金融需求都能(neng)得(de)到滿足,客戶就會非常習慣和(he)依賴場景以(yi)及(ji)內(na)嵌(qian)其(qi)中的一應(ying)俱全的金融產品,最終(zhong)構成閉環。正是(shi)這一閉環,讓產業(ye)資本和(he)金融資本著迷不已xuan)/p>

從(cong)產業(ye)資本看,有金融牌(pai)照的頭部(bu)平台(tai),會在場景金融方面,實施顛(dian)覆式jiang)chuang)新(xin),通過極致體驗,實現行業(ye)變革(ge),以(yi)此獲得(de)巨大(da)市場份(fen)額和(he)利(li)潤。比(bi)如,微信支付憑(ping)借(jie)春hang)詵 彀奈wen)化傳統(tong)疊加金融而創(chuang)新(xin)出(chu)的場景金融產品——微信紅包,在2015年春hang)謨昧教焓奔jian)實現綁卡(ka)2億張,同(tong)等綁卡(ka)規(gui)模,支付寶(bao)用了8年。場景金融的威力,可shan)話摺Cmei)有金融牌(pai)照的場景平台(tai),則會加強(qiang)與持牌(pai)金融機構的合作。

從(cong)金融資本看,實力雄厚的國有大(da)行或股份(fen)制(zhi)銀行,通常會圍(wei)繞(rao)自身優勢,自建場景金融平台(tai)。這不僅可以(yi)培育和(he)tuo)緯勺隕斫鶉詵fu)務的差(cha)異性(xing),增加客戶黏性(xing),並使客戶數據牢牢掌握在自己手中,也bu)梢yi)增加與生態(tai)合作伙伴的mu)山jiao)huan)蛔試礎5比(bi)唬 燦脅簧俅da)行和(he)股份(fen)制(zhi)銀行選(xuan)擇與場景金融巨頭合作,以(yi)期快速獲客,增加業(ye)務量。場景金融巨頭之所(suo)以(yi)願gan)飧桃ye)銀行合作,無非qiang)粗械氖shi)商業(ye)銀行金融牌(pai)照資源。然而,隨著越來越多商業(ye)銀行爭相對接同(tong)一家場景平台(tai),金融牌(pai)照的稀缺性(xing)正在被趨之若鶩(wu)尋求合作的眾多商業(ye)銀行的mu)裳xuan)擇性(xing)替代,一些場景平台(tai)在利(li)潤分配等方面的議價能(neng)力越來越強(qiang)勢,選(xuan)擇銀行合作伙伴也變得(de)格(ge)外(wai)挑剔(ti)。因此,盡管自建平台(tai)會讓商業(ye)銀行付dong)鼉藪da)人力、財力和(he)精(jing)力,但卻不得(de)不為。

在這樣一個場景金融為王的時代,處于大(da)型商業(ye)銀行與頭部(bu)場景金融平台(tai)獲客方面雙面夾擊的農商銀行,該如何發展符合縣(xian)域小法人特點的場景金融呢?

農商銀行場景金融的搭建,雖暫(zan)時可采(cai)取與場景平台(tai)合作的走捷徑方式,在場景平台(tai)上嵌(qian)入農商銀行的貸款、電子賬戶、理財pin)炔罰  ┤桃斜暇刮蘼么?浚 huai)是(shi)品牌(pai)知名(ming)度,都無法跟大(da)型商業(ye)銀行或者(zhe)股份(fen)制(zhi)銀行相比(bi)。大(da)型銀行或股份(fen)制(zhi)銀行尚且都認識(shi)到合作中“卡(ka)脖子”風險無時不在,何況農商銀行。因此,走合作之路,注定從(cong)一開始就非qian)緣群獻鰲2喚隼li)潤分配不對等,品牌(pai)呈現不對等,數據資源佔(zhan)有不對等,而且yi)zhong)止合作的陰影如影相隨。再加上與外(wai)部(bu)場景平台(tai)合作,還(huai)面臨監(jian)管政(zheng)策變化等風險,因此,合作只能(neng)是(shi)權宜(yi)之計。

要從(cong)根本上解決(jue)問題,農商銀行同(tong)樣需要自建場景金融平台(tai)。當bi)唬 ┤桃形?柘翊(yi)笮鴕謝蛘zhe)股份(fen)制(zhi)銀行那樣大(da)投入,只需專(zhuan)注某個行業(ye)或領域,將其(qi)做深做透(tou)就tuo)小4cong)這個角qian)瓤矗 ┤桃凶越 【敖鶉誆 遣豢尚小/p>

農商銀行最大(da)優勢是(shi)與縣(xian)域經濟共cai)渤chang),與當地百姓生活(huo)水乳(ru)交(jiao)融,加上決(jue)策靈活(huo),有強(qiang)大(da)天然場景作後盾,因此,農商銀行發展場景金融只要有特色(se),圍(wei)繞(rao)一個場景匯聚(ju)所(suo)有金融產品,就可以(yi)讓用mei)?謖飧齔【吧顯叢床歡咸 ┘壑zhi)。比(bi)如有的縣(xian)域畜牧業(ye)是(shi)主導(dao)產業(ye),農商銀行就可以(yi)圍(wei)繞(rao)畜牧產業(ye)鏈,做場景金融,將畜牧產業(ye)鏈各環節客戶涵蓋進來,把(ba)畜牧產業(ye)做深做透(tou)。

同(tong)時,農商銀行要學(xue)會用mei)? 嘉wei)做場景金融。微信支付為何wen)neng)依托(tuo)微信紅包快速積(ji)累(lei)客戶,因為微信紅包實施的是(shi)將發紅包的春hang)諼wen)化與金融跨界組合xi)姆絞健Mtong)樣,余額寶(bao)如果不將申購起點從(cong)1000元降到1元,並首創(chuang)基金T+0,也不huan)嵊心敲純旆 埂?杉(shan) 緗綞灰蜓 鼐桑 僥neng)出(chu)奇制(zhi)勝。場景金融面對的都是(shi)草根階層,這個群體人數多,金額小,如果跨界設計pin)牟返(fan)玫保 湍neng)產生顛(dian)覆式效(xiao)應(ying),在短時間(jian)內(na)實現聚(ju)沙成塔(ta)的奇跡(ji)。從(cong)農商銀行角qian)瓤矗 燜倩窨停 ju)沙成塔(ta),改(gai)善客戶結構不平衡問題,需要針對以(yi)前沒(mei)有覆蓋人群以(yi)及(ji)信貸“白戶”的痛點,設計場景金融。痛點一旦解決(jue),流量帶來的mu)突?齔chang)就會井噴(pen)式釋(shi)放。

農商銀行未來的生存之道是(shi)差(cha)異化和(he)特色(se)化,由于每個銀行所(suo)擅長(chang)的並不一樣,農商銀行xing)諳xian)域又(you)有天然優勢,因此,只要形成自己獨特的場景金融經驗,構建起具有本土優勢pin)奶厴se)場景金融產品,農商銀行就能(neng)依托(tuo)場景金融獲得(de)強(qiang)勁(jing)發展,並在其(qi)他場景平台(tai)和(he)大(da)型銀行搶佔(zhan)農村金融市場時,擁(yong)有一席之地。

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